16 Декабря 2015, 10:00

Как пережить кризис. Советы экономиста

Экономическая политика российских властей прозрачно намекает, что финансовая грамотность стала для населения критической необходимостью

Владимир Путин подписал бюджет на 2016 год, который большинство экономистов и просто здравомыслящих людей назвали заведомо неисполнимым. Документ основан на том, что нефть марки Urals будет стоить не меньше $50 за баррель (а Brent, соответственно, еще немного дороже). В тот же день стоимость нефти пробила семилетний минимум, опустившись ниже $36 за баррель (сорт WTI). Валютные курсы также обновили антирекорды: 70,83 рубля за доллар, установленные Центробанком на 16 декабря, — это исторический минимум для российской валюты после деноминации 1998 года.

Как можно максимально снизить влияние внешних факторов на свой личный бюджет, Открытой России рассказала генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова:

— Все ритейлеры и производители, как правило, планируют свои бюджеты на квартал вперед, поэтому сейчас действуют те цены, которые были заложены на четвертый квартал. Если ситуация кардинально не изменится, население активно почувствует рост цен с января. Они уже и сейчас подросли, но в основном это произошло планово, перед Новым Годом.

Оптимистичного ничего не скажу: жизнь для россиян в следующем году станет дороже, это очевидно. Российская экономика почти ничего не производит самостоятельно. Практически все, что у нас выпускается, делается с помощью привлечения импортного оборудования, ресурсов и так далее. Это означает, что наши производители или розничные сети закупают что-то за валюту, которая продолжает дорожать к рублю, а потом закладывают эту разницу в цену товара. В результате растет инфляция. У меня есть клиенты, которые занимаются сыроварением. Они говорят: мы не можем делать сыр на российском оборудовании, у нас нужного нет, мы закупаем его за рубежом за евро. Евро дорожает к рублю. Естественно, они будут закладывать в себестоимость это повышение. Они производят российскую продукцию, цена которой все равно будет расти по мере увеличения курса к рублю.

Чтобы как-то себя обезопасить, во-первых, нужно удостовериться, что у вас есть заначка «на черный день» в размере 3-6 ежемесячных расходов. Если ее нет, необходимо ее создать. И это первое, что должно быть у каждого. С учетом того, как сейчас сокращаются зарплаты, а где-то идут увольнения, люди должны быть уверены, что в случае потери работы у них будет время хоть как-то продержаться.

Во-вторых, как ни странно, но я бы посоветовала людям оформить страховку жизни и имущества. Я имею в виду страхование жизни на случай инвалидности и опасных заболеваний, а имущества — на случай ущерба и так далее. Если на фоне и без того тяжелой финансовой ситуации у человека что-то случится со здоровьем, то ему откуда-то срочно нужно будет брать деньги, чтобы его восстановить. Если его при этом не уволят с работы, ему придется брать кредит. Сейчас ставки по кредитам все еще высоки, и займы дают не всем. Поэтому есть риск, что когда срочно понадобятся деньги, кредит могут не дать. А если и дадут, то не факт, что вы его сможете вернуть. Нужно минимизировать непредвиденные расходы, которые могут возникнуть.

Третье. Допустим, мы прикрылись, у нас есть заначка и страховка. Нужно посмотреть на свои доходы и расходы, и если они равны, то все-таки надо постараться расходы сократить. Если курс и дальше продолжит расти, то есть риск, что цены на то, к чему вы привыкли, тоже вырастут. И тогда расходы могут превысить доходы, что неправильно. Посмотрите, на что вы тратите и на чем можно сэкономить без ущерба для образа жизни.

Следующее. Если у вас есть кредиты, то нужно попробовать перекредитоваться под меньшую ставку, чем ваша. Например, если вы брали кредиты в 2015 году, то многие банки сейчас снизили ставки по сравнению с началом года. Если у вас есть ипотека, может, вы могли бы ее досрочно погасить за счет материнского капитала.

Судя по различным заявлениям, ЦБ рассчитывает понижать ставку в течение следующего года, если ситуация будет хоть как-то выравниваться. Это означает, что, скорее всего, в следующем году ставки по кредитам и депозитам будут снижаться. Поэтому если вы собираетесь брать кредит, то лучше подождать годик: высоки шансы значительного снижения ставок. Если вы собираетесь открывать вклад, то нужно его открывать сейчас: вероятно, через год вы его уже не откроете под нынешнюю ставку.

Также посмотрите, все ли налоговые вычеты вы используете. Может быть, вы что-то можете вернуть, о чем-то не знаете, а могли бы претендовать на достаточно серьезную сумму от государства.

Итак, первое, на что нужно обратить внимание, — это на использование финансовых инструментов, которые помогут сократить расходы и увеличить разницу между доходами и расходами. Если это не помогает, то можно переходить непосредственно к экономии. Посмотреть ваши траты по статьям и решить, на чем можно экономить. Если вы много тратите на кафе и другие подобные развлечения, то попробуйте сократить эти расходы с помощью финансовых инструментов. Например, можно оформить банковскую карту с кэшбэком и выбрать в качестве категории «кафе, рестораны». Или «спортивные клубы», если вы там тратите большую част денег. Тогда с каждой вашей траты определенная сумма будет возвращаться на карточку. Плюс, если вы выберете банк с широкой бонусной программой, то сможете накапливать эти бонусы и ими расплачиваться за какие-то другие услуги и продукты и тоже экономить.

Если и этот способ финансовой экономии вам недоступен, то следующий вариант — рассмотреть все траты и решить, на что вы действительно готовы максимально сократить расходы. И стараться реализовать это, начиная со следующего месяца.

util