OpenEconomy объясняет, возможен ли в России «банк для бедных»
 Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ
14 Февраля 2017, 12:37

OpenEconomy объясняет, возможен ли в России «банк для бедных»

Недавно глава Русской православной церкви патриарх Кирилл предложил создавать в России «банки для бедных». Патриарх привел в пример работающий в Индии Grameen bank, который выдает микрозаймы преимущественно жителям деревень под невысокие проценты. По его словам, такие организации могли бы поддержать малоимущих и в России. Журналист, бывший редактор отдела финансов РБК Татьяна Алешкина прокомментировала порталу OpenEconomy идею предстоятеля РПЦ.

Патриарх озвучивает идею создания в России «банка для бедных»

В нынешних условиях в России, да и не только в ней, идея «банка для бедных» выглядит утопической. И на то есть несколько причин.

Чудо Grameen bank

"Иногда человеку просто нужно было $200, чтобы начать свое дело. И вот нашелся человек, сам из бедняков, который создал прекрасную систему банков для бедных  —  без этих сумасшедших процентов, без того, чтобы закабалять людей«, — говорит патриарх.

Индийский Grameen bank, к опыту которого так часто обращаются российские чиновники и эксперты, действительно можно назвать экономическим чудом, но чудом для конкретной страны и в конкретный период времени. Созданию банка предшествовала долгая исследовательская работа его основателя Мухаммада Юнуса. Закончив университет Читтагонга (юг Бангладеша) и став профессором, Юнус в начале 70-х проводил опросы в деревнях, чтобы понять, какие суммы и под какие проценты местные жители готовы брать в кредит, как построить модель, при которой заемщики возвращали бы долги.

Так, он выявил, что женщины лучше платят по кредитам, чем мужчины, поэтому 97% заемщиков банка это женщины. Ставки по кредитам различаются в зависимости от цели — например займы на предпринимательскую деятельность обходятся в 20% годовых, а обычные займы на хозяйственные цели — всего в 8%. В KPI каждого отделения банка входит показатель по снижению числа бедных людей в конкретном регионе.

Сотрудники Grameen bank на фоне его основателя Мухаммада Юнуса Фото: Andrew Biraj / Reuters

Сотрудники Grameen bank на фоне его основателя Мухаммада Юнуса Фото: Andrew Biraj / Reuters

Еще одной отличительной особенностью Grameen bank стало то, что его заемщики формируют так называемые группы солидарности, в которых помогают друг другу. Дефолт хотя бы одного заемщика не выгоден группе, так как наносит ущерб ее репутации во всей деревне. Фактически группа солидарности — это община, принципы которой не позволяют никому отставать. Правила групп диктуют даже определенный образ жизни: их участникам реомендовано пить воду из бутылок и заниматься спортом.
Заемщики Grameen возвращают 98% кредитов, а банк каждый год заканчивает с прибылью. Юнус без всяких бюджетных денег смог создать не просто коммерчески успешный институт, а реализовать целый социальный проект.

Grameen bank был зарегистрирован как банк в 1983 году, а в 2006-м Юнус получил Нобелевскую премию.

Кризис микрокредитов

Авторы исследования «Grameen Bank: Taking capitalism to the poor» Колумбийской бизнес-школы подчеркивают, что такая модель может не работать в более развитых странах  —  она эффективна в обществе, в котором очень высок показатель младенческой смертности, болезни быстро распространяются из-за плохих санитарно-гигиенических условиях и опустошают общины, стихийные бедствия являются общей бедой, а уровень образования крайне низок.

Сам сегмент микрокредитов, в котором работает Grameen bank, во всем мире переживает кризис и подвергается сильной критике. В прошлом году вышла книга The crises of Microcredit, в которой французские экономисты Изабелль Герен и Жан-Мишель Серве, а также бельгийский академик Марк Лабье заявили, что микрофинансирование перевернулось с ног на голову: изначально оно было задумано как социально-ориентированный проект с использованием финансовых инструментов, но сегодня это целый сектор финансовых учреждений, ориентированный на получение прибыли. Эти организации больше не исполняют социальную миссию, они приходят в небольшие города, чтобы минимизировать косты, а их сотрудники неистово ищут клиентов для выполнения плановых показателей по кредитованию.

Модель Grameen bank безуспешно пытались скопировать многие страны. В той же Индии появилось множество микрофинансовых организаций, что привело к трагедии. В 2011 году в южном штате Индии Андхра Прадеш прошла череда самоубийств среди закредитованных микрофинансистами фермеров. В результате местные власти запретили взыскание всех микрокредитов, выданных жителям этого штата. Микрофинансисты списали $1,2 млрд кредитов, многие из них разорились, что отпугнуло инвесторов, пишет Financial Times.

После случая в Андхра Прадеш индийские политики назвали Юнуса, идеолога микрофинансирования, «кровопийцей» и вынудили покинуть Grameen bank (к тому моменту у индийского правительство было 10% банка). Сам Grameen bank пережил не один кризис: причинами были и стихийные бедствия, которые разоряли домохозяйства, и движение мужчин-шовинистов, недовольных, что микрокредиты позволили женщинам заниматься бизнесом.

Неудачное «Лето»

В России тоже пытались создать свой «банк для бедных», но эксперимент был недолгим и малоуспешным. Появившийся в 2012 году Лето Банк («дочка» ВТБ 24) как раз был нацелен на кредитование клиентов с низким кредитным рейтингом в массовом сегменте. Четыре года банк приносил убытки, к концу 2015-го просрочка достигла 35% от общего портфеля кредитов. Заемщики платили плохо, а банк не мог «задирать» ставки из-за установленных ЦБ ограничений.

Фото: Михаил Метцель / ТАСС

Фото: Михаил Метцель / ТАСС

Впрочем, представитель банка объясняет, что убыток был плановым, а уже в 2016-м могла быть получена прибыль, если бы не сделка с «Почтой России» (в январе 2016-го почта приобрела 50% минус одна акция банка, ВТБ сохранил контрольный пакет). Теперь на базе Лето Банка создается почтовый банк, он продолжит работать в рамках низкозатратной модели банка-лоукостера, но поменяет продуктовую линейку, сделает фокус на пенсионных продуктах и др. Рост просрочки был связан, в первую очередь, с кризисными явлениями в экономике, а не с тем, что банк оперировал преимущественно в нижнемассовом сегменте, подчеркивает собеседник OpenEconomy.

Конец эпохи

Кстати, сам Grameen bank остался на плаву и после ухода Юнуса. Еще при профессоре банк наряду с обычными займами стал выдавать беспроцентные кредиты на образование и, договариваясь с престижными вузами, направлять туда учиться участников общин.

Это стало отражением общемирового тренда. Многие страны осознали, что эпоха инвестиций в банки закончилась с крахом Lemahn Brothers. Сейчас время инвестиций в людей, и реальность такова, что закредитованный человек принесет меньше пользы экономике, чем тот, который получит новые знания и внесет свой вклад в развитие технологий.

Поэтому усилия государства должны быть направлены не на то, чтобы за счет бюджетных денег создать очередной банк, а на то, чтобы повысить уровень образования населения, дать шанс талантливой молодежи. И тогда банк для бедных будет просто не нужен.

Сбербанк перестал выдавать кредиты на образование. Как студентам теперь получить кредит?

Программа государственной поддержки образовательного кредитования позволяет банкам выдавать образовательный кредит на сумму до 100% стоимости обучения сроком на период обучения плюс десять лет с процентной ставкой 7,5%. При этом 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством. Ранее помимо Сбербанка в программе участвовал Росинтербанк, но в сентябре 2016 года у него была отозвана лицензия. Читать дальше...

Деятельность коллекторов может быть приостановлена с 1 января 2017 года

Так в ноябре этого года стало известно, что житель Заводского района Саратова был избит и насильно удерживался в квартире более суток прибывшими выбивать долг сотрудниками микрофинансовой организации. Коллекторы прекратили издеваться над мужчиной только после того, как он отдал им десятую часть долга и пообещал вернуть остальное. Читать дальше...

util