Рыночек решает. Как россиян приучают к финансовой грамотности
 Фото: Артем Коротаев / ТАСС
30 Марта 2017, 17:12

Рыночек решает. Как россиян приучают к финансовой грамотности

29 марта 2017 года в России, можно сказать, ушла эпоха — эпоха кабальной зависимости самых необеспеченных слоев населения от своей же бедности. В этот день, стараниями Центробанка, значительно схлопнулся рынок микрокредитования — финансовой чумы россиян последнего десятилетия. Самому низшему звену ростовщической цепи запретили работать с вкладами населения, как минимум, чтобы не создавать новых бунтов обманутых вкладчиков. По новым правилам, привлекать инвестиции от физических лиц смогут только компании с капиталом от 70 миллионов рублей — такой невысокий, по меркам банковского бизнеса, порог прошли единицы — 14 компаний из 2,5 тысяч.

Микрокредитование как феномен появилось в 1970-х годах, автором этой концепции считается этнический индус Мухаммед Юнус, получивший степень доктора экономических наук в американском Университете Вандербильта. Суть такова: выдавать маленькие деньги очень бедным людям, с которыми банки не работают из-за повышенных рисков невозврата кредитов. В качестве гарантии возврата денег Юнус предложил систему поручительства — при займе указывать того, кто отдаст их за тебя в случае неплатежеспособности. За такую идею и внедрение ее в жизнь Мухаммед Юнус в 2005 году был удостоен Нобелевской премии мира.

В России микрозаймы обрели популярность в 2006-м — к этому времени самые предприимчивые смогли заработать или легализовать капитал, чтобы потом ссуживать его другим. До сих пор этот рынок развивался примерно по тем же законам, по которым он функционировал в 1990-е: если человека прижало, значит, он готов переплачивать; не захочет отдавать — заставим. Первый принцип (а также низкий уровень финансовой грамотности населения в целом) позволил новым ростовщикам устанавливать порядок начисления процентов по займу в геометрической прогрессии, второй — породил множество коллекторских агентств с весьма расплывчатыми принципами работы.

Что сделал в этой ситуации Центробанк — фактически ограничил функции микрокредитных организаций до посредника между потребителем и источником капитала, сделав их неким операционным провайдером. Соответствующий закон вступил в силу 29 марта прошлого года — ровно год при этом был отведен на переходный период, за который микрофинансовые организации могли найти 70 миллионов рублей капитала (или способ доказать его легальное происхождение). Уже тогда это вызвало серьезное сокращение рынка — в первом квартале 2016 года Центробанк насчитывал почти четыре тысячи компаний, зарегистрированных в реестре МФО. Сейчас — 2,5 тысячи.

Тем не менее, микрозаймы стабильно отвоевывают долю рынка у других видов кредитования. В 2015 году объем всех выданных микрокредитов составил порядка 130 миллиардов рублей, аналогичный показатель 2016 года за три квартала превысил 100 миллиардов рублей. Причины такой популярности микрозаймов в России — не только экономическая безграмотность населения и финансовый кризис последних лет. Среди прочего, такие объективные факторы как неофициальная занятость значительной части населения — отсутствие официального трудового договора — автоматически лишает граждан возможности взять кредит в серьезном банке. Или низкие декларируемые зарплаты, когда большую часть денег сотрудники получают в конвертах. А также катастрофически маленькие заработки, не позволяющие планировать личный бюджет с учетом всех обстоятельств (например, внезапной болезни и нетрудоспособности). К тому же, крупные банки предпочитают не связываться с потребителями, когда речь идет о займе небольших сумм — при прочих равных расходах на операционное обслуживание кредита доход от процента по ним невелик.

С учетом всех обстоятельств, спрос на микрозаймы в России будет стабильно высоким еще долгое время — по крайней мере, пока доходы основной части населения будут оставаться критически низкими. Единственное, что может сделать в этой ситуации финансовый регулятор (пока ждет повышения уровня грамотности людей) — обезопасить вкладчиков от собственной некомпетентности и недобросовестных махинаторов.

util