Badge blog-user
Блог
Blog author
Андрей Гаврилов

Пенсионная реформа

18 Мая 2016, 12:46

Пенсионная реформа

Статистика Постов 3
Перейти в профиль
Предисловие.

В последнее время снова возникла дискуссия по поводу очередной версии пенсионной реформы. Всем понятно где находится страна, а вот как из этого «понятно» выбираться — непонятно. В результате Правительство придумывает всё более бредовые варианты дальнейшего развития пенсионной системы. С 2014 года ежегодно замораживается накопительная часть пенсии. С 2015 года гражданам была представлена новая формула расчёта пенсии, с учётом баллов, которая на сегодняшний день является наиболее ярким примером невероятного бреда. Формирование пенсии, которое на самом деле является простейшим математическим примером, приблизительно как «(2+2)*2», нам пытаются навязать решать с помощью матрицы и логарифмов, при этом игнорируя здравый смысл и элементарные правила математики. Бурной общественной дискуссии по этому вопросу так и не возникло. Достаточно вяло ко всему этому делу подключились различные эксперты, которые попытались объяснить, что вообще происходит. Однако из многочисленных материалов непонятно какова цена вопроса. А конкретно, во что же превратятся, при выходе на пенсию, 6 % перечисляемые, в накопительную часть. Так как в Интернете, также конкретной информации особо нет, пришлось взять обычный калькулятор и посчитать, какой будет пенсия у обычного гражданина, 6% от дохода которого, перечислялись бы в накопительную часть пенсии и инвестировались в негосударственные коммерческие организации, на протяжении всей его трудовой деятельности. Главное в расчётах необходимо руководствоваться здравым смыслом и элементарными законами математики. При расчёте пенсии пришлось разобраться, как всё устроено сегодня, понять, что нужно делать глобально с пенсионной системой и решить, что нужно делать конкретно сейчас, чтобы при выходе на пенсию не побираться в переходе метро.

Часть 1. Как всё устроено сейчас.

По состоянию на 31 декабря 2014 года численность пенсионеров в РФ составила около 41 460 000 человек. Выплатой пенсий на сегодняшний день заведует Пенсионный Фонд РФ, который является крупнейшей федеральной системой оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России. На сайте Пенсионного Фонда http://www.pfrf.ru всё достаточно подробно описано и про сам Фонд, и про начисление пенсий, а также представлен достаточно подробный годовой отчёт о деятельности Фонда. Очень любопытная информация, советую всем внимательно почитать.

Примерно до новых реформ Правительства, формула и система была такая:

http://ria.ru/infografika/20130128/918225880.html



После бурной чиновничьей дискуссии, которые, по всей видимости, вообще не понимают о чём говорят, пенсия стала рассчитываться по такой формуле:

http://www.echo.msk.ru/blog/dmitrieva/1201162-echo/



В упрощённом виде это выглядит как-то так: http://www.pfrf.ru/files/id/bud_pens/newform010216.jpg



Тоже «достаточно простая» и любой человек, по мнению наших чиновников, сможет с лёгкостью посчитать свою будущую пенсию. А кто не сможет, тот пускай пользуется пенсионным калькулятором http://www.pfrf.ru/eservices/calc. Честно признаюсь, по вышеуказанной формуле пенсию посчитать я не смог. Так как здравый смысл, элементарные законы математики и эта чудесная формула явно вещи не совместимые. Значит, обращаемся к пенсионному калькулятору. Забиваем стандартные данные: п. 1. Мужчина; п. 2. 1994 года рождения; п. 3 Ставим галочку «Формирование страховой и накопительной пенсий» п. 4. 1 год отслужил срочную службу; п. 5. Собирается иметь 2 детей; п. 6. В отпуске по уходу за детьми находиться не собирается, ставим 0; п. 8. После достижения пенсионного возраста не готов работать без обращения за назначением пенсии, ставим 0; п. 9 Собирается всю жизнь проработать наёмным работником; п. 10. Собирается работать 38 лет и выйти на пенсию как нормальный человек в 60 лет; п. 11. Официальная зарплата 25 000 рублей в месяц, берём среднюю по стране. И оле-гоп, нажимаем кнопочку «Рассчитать», получаем 11 865,29 рубля. «Поздравляю», если Вы будете всю жизнь честно работать, то на пенсии по очень странным расчётам нашего государства Вы будете НИЩИМ. Так как Ваша пенсия будет меньше реального прожиточного уровня, который на сегодняшний день составляет около 15 000 рублей в месяц на одного человека (этого хватает в притык, чтобы штаны не упали). Ваша пенсия составит 47,46 % от Вашей зарплаты. Здорово? Почему пенсия получается такой маленькой, никто объяснить не может, отсылают к формуле, в которой никто естественно разобраться не может. Но факт, остаётся фактом, например, в 59 лет Вам хватало на жизнь 25 000 рублей в месяц, чтобы покупать одежду, еду, платить за ЖКХ. При выходе на пенсию, например в 60 лет, Вы уже не можете по состоянию здоровья работать, но Вам также нужно покупать одежду, еду, платить за ЖКХ, ещё прибавляются лекарства, но Ваш доход, падает ровно в два раза. И Вы должны выбрать, от чего Вам отказаться, от еды, одежды, оплаты ЖКХ или лекарств. А государство по всем каналам, нас убеждает, что пенсия, которая составляет 40 % от заработной платы это очень круто, и нужно к этому стремиться, так как сейчас ещё меньше. Т.е. переводя на русский язык, мы так и будем стремиться к нищете.

Теперь несколько слов о накопительной части пенсии, о которой сегодня либо врут, либо не договаривают. Накопительная часть трудовой пенсии формируется: в обязательном порядке у работающих граждан 1967 года рождения и моложе за счет уплаты работодателем в Пенсионный фонд Российской Федерации страховых взносов (6% от фонда оплаты труда гражданина). Средства накопительной части Вашей будущей пенсии учитываются ПФР в специальной части Вашего индивидуального лицевого счета. По Вашему решению, которое Вы должны были принять до 31 декабря 2015 года, средства передаются в одну из управляющих компаний или негосударственному пенсионному фонду для инвестирования. Если Вы промолчали, то Ваши пенсионные отчисления идут в общий «котёл». Затем при назначении пенсии, накопления поделятся на срок дожития, который составляет 19,5 лет, и будут выплачиваться равными частями ежемесячно в течении всего срока. Именно вот этот порядок выплаты и делает пенсию достаточно низкой. Накопительная часть пенсии наследуется, но если гражданин умер ДО назначения ему накопительной части трудовой пенсии. Если гражданин умер ПОСЛЕ назначения ему накопительной части трудовой пенсии средства пенсионных накоплений правопреемникам не передаются. Т.е. если мужчина умирает в 59 лет, то его пенсионные накопления, перечисляемые в накопительную часть пенсии, наследуются, а если в 61 год, то уже нет и все накопления переходят государству. Этот порядок регулируется Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 ноября 2007 г. N 741 «Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета». Люди, после выхода на пенсию в России, очень быстро умирают и все их накопления уходят государству.

Кратко охарактеризовать существующую пенсионную систему можно следующим образом: «Работайте побольше, на пенсию выходите попозже, а при выходе на пенсию, уж как получится, но желательно, чтобы Вы поскорее того, в общем, отправились в бесконечный путь и Ваши пенсионные накопления перешли в общий котёл». Почему пенсионная система устроена именно таким образом? Одной из основных причин, может являться, конечно, то, что пенсионеры это основной электорат действующей власти. Так как являются наиболее консервативной частью общества, в своем основном большинстве. И держать этот электорат на коротком поводке в виде небольших, но исправно начисляемых пенсий, очень удобно. А если ещё говорить постоянно о различных ежегодных индексациях пенсий (никто же не говорит, что это повышение всего на 500-600 рублей), так победа на любых выборах практически обеспечена. Ещё одной причиной такого устройства пенсионной системы, является обыкновенная человеческая глупость и некомпетентность Правительства в данном вопросе. Я склоняюсь больше ко второму варианту. Так как предлагаемая пенсионная формула, является полнейшей чушью, а то, что насчитывает пенсионный калькулятор, является откровенным бредом. Ну, никак, пенсия человека, если у него большой стаж и хорошая зарплата, не может быть меньше чем 100 % от зарплаты, естественно при условии, что пенсионные накопления инвестировались на протяжении всего срока накопления, и будут инвестироваться после выхода на пенсию. Почему? Об этом во второй части.

Часть 2. Как должно быть.

Всё. Теперь снимаем лапшу с ушей, которую нам вешает наше любимое Правительство. Каждому из нас, а особенно нашему Правительству, нужно уяснить одну простую истину. Пенсия человека не может быть меньше его средней зарплаты. Это аксиома, которую не нужно доказывать или опровергать. К этому нужно стремиться. Пенсионная система с накопительным элементом, при которой 6 % отчислялись бы на накопительную часть пенсии, позволит человеку при выходе на пенсию, получать достойный доход в размере не менее своей зарплаты. Систему нужно было лишь только немного подкорректировать, а не ломать и городить чёрте что. Итак, берём калькулятор, включаем мозги и считаем, какой наша пенсия может быть на самом деле, если государство не будет совать свои мохнатые лапы в наши пенсионные карманы. Итак, для примера берём среднестатистического мужчину. Который в 17 лет закончил школу, 4 года отучился на бакалавра, год отслужил в армии и в 22 года начал свой длительный трудовой путь. При расчёте используем средние значения. Т.е. непрерываемый стаж, который при выходе на пенсию составит 38 лет, среднюю зарплату по стране 25 000 рублей в месяц, средний инвестиционный процент — 10 % годовых. Естественно все эти значения в период трудовой деятельности будут неоднократно меняться, также никто не отменял инфляцию, т.е. 25 000 рублей сегодня не будут равняться 25 000 рублей через 38 лет. Однако в данном случае важен сам принцип формирования пенсии, её процентное соотношение к заработной плате, при отчислении всего лишь 6 % от заработной платы на накопительную часть пенсии и инвестировании данных денежных средств.

Пример № 1.Пенсия у мужчин при заработной плате 25 000 рублей в месяц и инвестиционном доходе в 10% годовых.

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Cумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством (инвестиционный доход).

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

1.

0 руб.

+

18 000 руб.

+

0 руб.

=

18 000 руб.

2.

18 000 руб.

+

18 000 руб.

+

1 800 руб.

=

37 800 руб.

3.

37 800 руб.

+

18 000 руб.

+

3 780 руб.

=

59 580 руб.

4.

59 580 руб.

+

18 000 руб.

+

5 958 руб.

=

83 538,00 руб.

5.

83 538 руб.

+

18 000 руб.

+

8353,8 руб.

=

109 891,8 руб.

6.

109 891,8 руб.

+

18 000 руб.

+

10 989,18 руб.

=

138 880,98 руб.

7.

138 880,98 руб.

+

18 000 руб.

+

13 888,09 руб.

=

170 769,07 руб.

8.

170 769,07 руб.

+

18 000 руб.

+

17 076,9 руб.

=

205 845,97 руб.

9.

205 845,97 руб.

+

18 000 руб.

+

20 584,59 руб.

=

244 430,56 руб.

10.

244 430,56 руб.

+

18 000 руб.

+

24 443,05 руб.

=

286 873,61 руб.

11.

286 873,61 руб.

+

18 000 руб.

+

28 687,36 руб.

=

333 560,97 руб.

12.

333 560,97 руб.

+

18 000 руб.

+

33 356,09 руб.

=

384 917,06 руб.

13.

384 917,06 руб.

+

18 000 руб.

+

38 491,7 руб.

=

441 408,76 руб.

14.

441 408,76 руб.

+

18 000 руб.

+

44 140,87 руб.

=

503 549,63 руб.

15.

503 549,63 руб.

+

18 000 руб.

+

50 354,96 руб.

=

571 904,59 руб.

16.

571 904,59 руб.

+

18 000 руб.

+

57 190,45 руб.

=

647 095,04 руб.

17.

647 095,04 руб.

+

18 000 руб..

+

64 709,5 руб.

=

729 804,54 руб.

18.

729 804,54 руб.

+

18 000 руб.

+

72 980,45 руб.

=

820 784,99 руб.

19.

820 784,99 руб.

+

18 000 руб.

+

82 078,49 руб.

=

920 863,48 руб.

20.

920 863,48 руб.

+

18 000 руб.

+

92 086,34 руб.

=

1 030 949,82 руб.

21.

1 030 949,82 руб.

+

18 000 руб.

+

103 094,98 руб.

=

1 152 044,8 руб.

22.

1 152 044,8 руб.

+

18 000 руб.

+

115 204,48 руб.

=

1 285 249,28 руб.

23.

1 285 249,28 руб.

+

18 000 руб.

+

128 524,92 руб.

=

1 431 774,2 руб.

24.

1 431 774,2 руб.

+

18 000 руб.

+

143 177,4 руб.

=

1 592 951,62 руб.

25.

1 592 951,62 руб.

+

18 000 руб.

+

159 295,16 руб.

=

1 770 246,78 руб.

26.

1 770 246,78 руб.

+

18 000 руб.

+

177 024,67 руб.

=

1 965 271,45 руб.

27.

1 965 271,45 руб.

+

18 000 руб.

+

196 527,14 руб.

=

2 179 798,59 руб.

28.

2 179 798,59 руб.

+

18 000 руб.

+

217 979,85 руб.

=

2 415 778,44 руб.

29.

2 415 778,44 руб.

+

18 000 руб.

+

241 577,84 руб.

=

2 675 356,28 руб.

30.

2 675 356,28 руб.

+

18 000 руб.

+

267 535,62 руб.

=

2 960 891,9 руб.

31.

2 960 891,9 руб.

+

18 000 руб.

+

296 089,19 руб.

=

3 274 981,09 руб.

32.

3 274 981,09 руб.

+

18 000 руб.

+

327 498,1 руб.

=

3 620 479,19 руб.

33.

3 620 479,19 руб.

+

18 000 руб.

+

362 047,9 руб.

=

4 000 527,1 руб.

34.

4 000 527,1 руб.

+

18 000 руб.

+

400 052,71 руб.

=

4 418 579,81 руб.

35.

4 418 579,81 руб.

+

18 000 руб.

+

441 857,00 руб.

=

4 878 437,79 руб.

36.

4 878 437,79 руб.

+

18 000 руб.

+

487 843,77 руб.

=

5 384 281,56 руб.

37.

5 384 281,56 руб.

+

18 000 руб.

+

538 428,15 руб.

=

5 940 709,71 руб.

38.

5 940 709,71 руб.

+

18 000 руб.

+

594 070,97 руб.

=

6 552 780,68 руб.

ПЕНСИЯ = (6 552 780,68 руб. * 10 %)/12 месяцев = 54 606,50 рублей. Или 218,42 % от зарплаты.

Таким образом, при выходе на пенсию, на пенсионном счету гражданина, будет находиться сумма в размере 6 552 780,68 руб. Соответственно при дальнейшем размещении данной суммы под те же 10 процентов годовых, пенсия гражданина составит (6 552 780,68 руб. * 10 %) /12 месяцев = 54 606,50 рублей. Что составит 218,42 % от заработной платы. И при этом у человека на его личном пенсионном счету будет находиться достаточно крупная сумма, которая не раствориться в бездонных коррупционных карманах государства, а которую он может передать по наследству своим детям и внукам.

Пример № 2. Берём среднюю зарплату по Москве в 50 000 рублей в месяц, остальные параметры оставляем те же. Получаем:

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Сумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством(инвестиционный доход)

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

1.

0 руб.

+

36 000 руб.

+

0 руб.

=

36 000 руб.

2.

36 000 руб.

+

36 000 руб.

+

3 600 руб.

=

75 600 руб.

3.

75 600 руб.

+

36 000 руб.

+

7 560 руб.

=

119 160 руб.

4.

119 160 руб.

+

36 000 руб.

+

11 916 руб.

=

167 076 руб.

5.

167 076 руб.

+

36 000 руб.

+

16 707,6 руб.

=

219 783,6 руб.

6.

219 783,6 руб.

+

36 000 руб.

+

21 978,36 руб.

=

277 761,96 руб.

7.

277 761,96 руб.

+

36 000 руб.

+

27 776,19 руб.

=

341 538,15 руб.

8.

341 538,15 руб.

+

36 000 руб.

+

34 153,81 руб.

=

411 691,96 руб.

9.

411 691,96 руб.

+

36 000 руб.

+

41 169,19 руб.

=

488 861,15 руб.

10.

488 861,15 руб.

+

36 000 руб.

+

48 886,11 руб.

=

573 747,26 руб.

11.

573 747,26 руб.

+

36 000 руб.

+

57 374,72 руб.

=

667 121,98 руб.

12.

667 121,98 руб.

+

36 000 руб.

+

66 712,19 руб.

=

769 834,17 руб.

13.

769 834,17 руб.

+

36 000 руб.

+

76 983,41 руб.

=

882 817,58 руб.

14.

882 817,58 руб.

+

36 000 руб.

+

88 281,75 руб.

=

1 007 099,33 руб.

15.

1 007 099,33 руб.

+

36 000 руб.

+

100 709,93 руб.

=

1 143 809,26 руб.

16.

1 143 809,26 руб.

+

36 000 руб.

+

114 380,92 руб.

=

1 294 190,18 руб.

17.

1 294 190,18 руб.

+

36 000 руб.

+

129 419,01 руб.

=

1 459 609,19 руб.

18.

1 459 609,19 руб.

+

36 000 руб.

+

145 960,91 руб.

=

1 641 570,10 руб.

19.

1 641 570,10 руб.

+

36 000 руб.

+

164 157,01 руб.

=

1 841 727,11 руб.

20.

1 841 727,11 руб.

+

36 000 руб.

+

184 172,71 руб.

=

2 061 899,82 руб.

21.

2 061 899,82 руб.

+

36 000 руб.

+

206 189,98 руб.

=

2 304 089,80 руб.

22.

2 304 089,80 руб.

+

36 000 руб.

+

230 408,98 руб.

=

2 570 498,78 руб.

23.

2 570 498,78 руб.

+

36 000 руб.

+

257 049,87 руб.

=

2 863 548,65 руб.

24.

2 863 548,65 руб.

+

36 000 руб.

+

286 354,86 руб.

=

3 185 903,51 руб.

25.

3 185 903,51 руб.

+

36 000 руб.

+

318 590,35 руб.

=

3 540 493,86 руб.

26.

3 540 493,86 руб.

+

36 000 руб.

+

354 049,38 руб.

=

3 930 543,24 руб.

27.

3 930 543,24 руб.

+

36 000 руб.

+

393 054,32 руб.

=

4 359 597,56 руб.

28

4 359 597,56 руб.

+

36 000 руб.

+

435 959,75 руб.

=

4 831 557,31 руб.

29.

4 831 557,31 руб.

+

36 000 руб.

+

483 155,73 руб.

=

5 350 713,04 руб.

30.

5 350 713,04 руб.

+

36 000 руб.

+

535 071,30 руб.

=

5 921 784,34 руб.

31.

5 921 784,34 руб.

+

36 000 руб.

+

592 178,43 руб.

=

6 549 962,77 руб.

32.

6 549 962,77 руб.

+

36 000 руб.

+

654 996,27 руб.

=

7 240 959,04 руб.

33.

7 240 959,04 руб.

+

36 000 руб.

+

724 095,90 руб.

=

8 001 054,94 руб.

34.

8 001 054,94 руб.

+

36 000 руб.

+

800 105,49 руб.

=

8 837 160,43 руб.

35.

8 837 160,43 руб.

+

36 000 руб.

+

883 716,04 руб.

=

9 756 876,47 руб.

36.

9 756 876,47 руб.

+

36 000 руб.

+

975 687,64 руб.

=

10 768 564,11 руб.

37.

10 768 564,11 руб.

+

36 000 руб.

+

1 076 856,41 руб.

=

11 881 420,52 руб.

38.

11 881 420,52 руб.

+

36 000 руб.

+

1 188 142,05 руб.

=

13 105 562,57 руб.

ПЕНСИЯ = (13 105 562,57 руб.* 10 %)/12 месяцев = 109 213,02 руб. в месяц. Или 218,42 % от зарплаты.

Сумма, находящаяся на пенсионном счету составит 13 105 562,57 руб. Соответственно пенсия у мужчин составит 109 213, 02 руб. в месяц. Т.е. опять те же самые пресловутые 218,42 % от заработной платы. В пенсионную систему должен быть заложен принцип, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше у тебя пенсия. А тот бред, который нам показывают, когда при зарплате в 200 000 рублей, пенсия составит 70 000 рублей, при том, что человек будет работать до 70 лет, т. е. всего 35 % от зарплаты, нужно поскорее забыть как полнейшую несуразицу, глупость и некомпетентность.

При указанной выше системе начисления пенсий, в менее выигрышном положении находятся женщины и лица, которые выходят на пенсию в 45 лет, так как наибольшее увеличение денежных средств не пенсионном счету человека происходит именно в последние десять лет перед выходом на пенсию с 50 лет до 60 лет. В данном случае, как вариант, можно для женщин предложить в период нахождения в декретном отпуске и отпуске по уходу за ребёнком отчислять на индивидуальный пенсионный счёт женщины не 6 % от заработной платы, а все 22 % которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд.

Пример № 3. Пенсия у женщин, имеющих двоих детей, при заработной плате 25 000 рублей в месяц и инвестиционном доходе в 10% годовых.

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Сумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством (инвестиционный доход).

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

1.

0 руб.

+

18 000 руб.

+

0 руб.

=

18 000 руб.

2.

18 000 руб.

+

18 000 руб.

+

1 800 руб.

=

37 800 руб.

3.

37 800 руб.

+

66 000 руб.

+

3 780 руб.

=

107 580,00 руб.

4.

107 580,00 руб.

+

66 000 руб.

+

10 758 руб.

=

184 338,00 руб.

5.

184 338,00 руб.

+

66 000 руб.

+

18 433,8 руб.

=

268 771,8 руб.

6.

268 771,00 руб.

+

66 000 руб.

+

26 877,18 руб.

=

361 648,98 руб.

7.

361 648,00 руб.

+

66 000 руб.

+

36 164,89 руб.

=

463 813,87 руб.

8.

463 813,87 руб.

+

66 000 руб.

+

46 381,38 руб.

=

576 195,25 руб.

9.

576 195,25 руб.

+

18 000 руб.

+

57 619,52 руб.

=

651 814,77 руб.

10.

651 814,77 руб.

+

18 000 руб.

+

65 181,47 руб.

=

734 996,24 руб.

11.

734 996,24 руб.

+

18 000 руб.

+

73 499,62 руб.

=

826 495,86 руб.

12.

826 495,86 руб.

+

18 000 руб.

+

82 649,58 руб.

=

927 145,44 руб.

13.

927 145,44 руб.

+

18 000 руб.

+

92 714,54 руб.

=

1 037 859,98 руб.

14.

1 037 859,98 руб.

+

18 000 руб.

+

103 785,99 руб.

=

1 159 645,97 руб.

15.

1 159 645,97 руб.

+

18 000 руб.

+

115 964,59 руб.

=

1 293 610,56 руб.

16.

1 293 610,56 руб.

+

18 000 руб.

+

129 361,05 руб.

=

1 440 971,61 руб.

17.

1 440 971,61 руб.

+

18 000 руб.

+

144 097,16 руб.

=

1 603 068,77 руб.

18.

1 603 068,77 руб.

+

18 000 руб.

+

160 306,87 руб.

=

1 781 375,64 руб.

19.

1 781 375,64 руб.

+

18 000 руб.

+

178 137,56 руб.

=

1 977 513,20 руб.

20.

1 977 513,20 руб.

+

18 000 руб.

+

197 751,32 руб.

=

2 193 264,52 руб.

21.

2 193 264,52 руб.

+

18 000 руб.

+

219 326,45 руб.

=

2 430 590,97 руб.

22.

2 430 590,97 руб.

+

18 000 руб.

+

243 059,09 руб.

=

2 691 650,06 руб.

23.

2 691 650,06 руб.

+

18 000 руб.

+

269 165,00 руб.

=

2 978 815,06 руб.

24.

2 978 815,06 руб.

+

18 000 руб.

+

297 881,50 руб.

=

3 294 696,56 руб.

25.

3 294 696,56 руб.

+

18 000 руб.

+

329 469,65 руб.

=

3 642 166,21 руб.

26.

3 642 166,21 руб.

+

18 000 руб.

+

364 216,62 руб.

=

4 024 382,83 руб.

27.

4 024 382,83 руб.

+

18 000 руб.

+

402 438,28 руб.

=

4 444 821,11 руб.

28.

4 444 821,11 руб.

+

18 000 руб.

+

444 482,11 руб.

=

4 907 303,22 руб.

29.

4 907 303,22 руб.

+

18 000 руб.

+

490 730,32 руб.

=

5 416 033,54 руб.

30.

5 416 033,54 руб.

+

18 000 руб.

+

541 603,35 руб.

=

5 975 636,89 руб.

31.

5 975 636,89 руб.

+

18 000 руб.

+

597 563,68 руб.

=

6 591 200,57 руб.

32.

6 591 200,57 руб.

+

18 000 руб.

+

659 120,05 руб.

=

7 268 320,62 руб.

33.

7 268 320,62 руб.

+

18 000 руб.

+

726 832,06 руб.

=

8 013 152,68 руб.

34.

8 013 152,68 руб.

+

18 000 руб.

+

801 315,26 руб.

=

8 832 467,94 руб.

Пенсия = (8 832 467,94 руб. *10 %)/12 месяцев = 73 603,89 рубля в месяц. Или 294,41 % от зарплаты.

Таким образом, пенсия у женщин, при сохранении нынешнего пенсионного возраста в 55 лет, составит 73 603,89 руб. в месяц. Или 294,41 % от зарплаты. Что будет являться вполне достойной пенсией для матерей родивших и вырастивших детей.

Пример № 4. По лицам, которые имеют право на выход на пенсию в 45 лет. Так как подавляющее количество данных лиц относятся к бюджетной сфере, здесь выход только один отчислять на накопительную часть не 6 %, а полные 22 %, за весь период трудовой деятельности.

Пенсия при заработной плате 25 000 рублей в месяц и инвестиционном доходе в 10% годовых у лиц имеющих право на уход на пенсию в 45 лет.

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Сумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством (инвестиционный доход).

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

1.

0 руб.

+

66 000 руб.

+

0 руб.

=

66 000 руб.

2.

66 000 руб.

+

66 000 руб.

+

6 600 руб.

=

138 000 руб.

3.

138 600 руб.

+

66 000 руб.

+

13 860 руб.

=

218 460,00 руб.

4.

218 460,00 руб.

+

66 000 руб.

+

21 846,00 руб.

=

306 306,00 руб.

5.

306 306,00 руб.

+

66 000 руб.

+

30 630,6 руб.

=

402 936,6 руб.

6.

402 936,6 руб.

+

66 000 руб.

+

40 293,66 руб.

=

509 230,26 руб.

7.

509 230,26 руб.

+

66 000 руб.

+

50 923,02 руб.

=

626 153,28 руб.

8.

626 153,28 руб.

+

66 000 руб.

+

62 615,32 руб.

=

754 768,60 руб.

9.

754 768,60 руб.

+

66 000 руб.

+

75 476,86 руб.

=

896 245,46 руб.

10.

896 245,46 руб.

+

66 000 руб.

+

89 624,54 руб.

=

1 051 870,00 руб.

11.

1 051 870,00 руб.

+

66 000 руб.

+

105 187,00 руб.

=

1 233 057,00 руб.

12.

1 223 057,00 руб.

+

66 000 руб.

+

122 305,70 руб.

=

1 411 362,70 руб.

13.

1 411 362,70 руб.

+

66 000 руб.

+

141 136,27 руб.

=

1 618 498,97 руб.

14.

1 618 498,97 руб.

+

66 000 руб.

+

161 849,89 руб.

=

1 846 348,86 руб.

15.

1 846 348,86 руб.

+

66 000 руб.

+

184 634,88 руб.

=

2 096 983,74 руб.

16.

2 096 983,74 руб.

+

66 000 руб.

+

209 698,37 руб.

=

2 372 682,11 руб.

17.

2 372 682,11 руб.

+

66 000 руб.

+

237 268,21 руб.

=

2 675 950,32 руб.

18.

2 675 950,32 руб.

+

66 000 руб.

+

267 595,03 руб.

=

3 009 545,35 руб.

19.

3 009 545,35 руб.

+

66 000 руб.

+

300 954,53 руб.

=

3 376 499,88 руб.

20.

3 376 499,88 руб.

+

66 000 руб.

+

337 649,98 руб.

=

3 780 149,86 руб.

21.

3 780 149,86 руб.

+

66 000 руб.

+

378 014,98 руб.

=

4 224 164,84 руб.

22.

4 224 164,84 руб.

+

66 000 руб.

+

422 416,48 руб.

=

4 712 581,32 руб.

23.

4 712 581,32 руб.

+

66 000 руб.

+

471 258,13 руб.

=

5 249 839,45 руб.

ПЕНСИЯ = (5 249 839,45 *10 %)/12 месяцев = 43 748,66 рублей. Или 174,99 % от зарплаты.

Как видим при таком подходе пенсия составит 43 748,66 руб. или 174,99 % от зарплаты.

Кроме последнего примера, при расчётах пенсии везде использовались 6 % от заработной платы. Т.е. оставшиеся 16 % так и должны перечисляться в Пенсионный Фонд, для начисления пенсий инвалидам, по потере кормильца, социальных пенсий тем лицам, которые по каким либо причинам нигде не работали, и так далее. 6 % отчисляемые на индивидуальный пенсионный счёт обязательно должны наследоваться, независимо, от того, когда умирает человек, в 59 лет или в 61 год. Сегодняшние нормы законодательства, которые регулируют, данный вопрос, это откровенный грабёж граждан.

Для того чтобы предлагаемая пенсионная система заработала, необходимо в первую очередь:

1.Отправить сегодняшнее некомпетентное Правительство в отставку;

2.Перестать врать своим гражданам, что накопительная пенсионная система не состоятельна.

3.Допустить в пенсионную систему банки, как государственные так и коммерческие, для открытия в них пенсионных вкладов и создания конкуренции в данной сфере;

4.Ужесточить регулирование и ответственность организаций управляющих пенсионными накоплениями, для избегания возникновения пирамид в пенсионной системе;

5.Увеличить ответственность Агентства Страхования Вкладов (АСВ) — страховая сумма при наступлении негативных событий должна равняться сумме пенсионного вклада, независимо от его размера;

6.После выхода человека на пенсию не делить пенсионные накопления на период дожития, а продолжать инвестировать и за счёт инвестиционного дохода должна выплачиваться пенсия.

7.Прекратить «замораживать» пенсионные накопления граждан.

Да, данная реформа очень длительная, первые достойные результаты мы увидим только через 20-25 лет. Но её нужно провести, чтобы уже, поколение родившееся в 80-е, при выходе на пенсию, жили как минимум достойно, и передали какие-то сбережения, для хорошего старта, своим детям. То, что предлагает нам сегодня Правительство, это путь в никуда, в нищету. Из которой, никто и никогда не выберется. Более того пенсионные накопления, это и есть те самые пресловутые «длинные деньги» которые могут дать толчок развитию нашей многострадальной экономике.

Можно говорить, что предложенный вариант, это утопия, что 10 % годовых это очень много. Но даже в нашей экономики РОЗ (Распил, Откат, Занос) банки дают 10 % годовых www.banki.ru, также многие Негосударственные пенсионные Фонды показывают среднегодовую доходность около 10 % http://www.pensiamarket.ru Т.е. размещение пенсионных накоплений под такие проценты это в принципе реальность. Даже если открыть пенсионный вклад в государственном банке, который даёт 8 % годовых, пенсия при зарплате в 25 000 рублей составит 26 437,90 рублей, т.е. 105,75 % от зарплаты, а не как не 40 %, как нам навязывает государство. При этом на вашем пенсионном счету накопиться сумма в размере 3 965 686,2 рубля.

Пример № 5.Пенсия у мужчин при заработной плате 25 000 рублей в месяц и инвестиционном доходе в 8 % годовых.

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Сумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством (инвестиционный доход).

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

1.

0 руб.

+

18 000 руб.

+

0 руб.

=

18 000 руб.

2.

18 000 руб.

+

18 000 руб.

+

1 440 руб.

=

37 440 руб.

3.

37 440 руб.

+

18 000 руб.

+

2 995,2 руб.

=

58 435,2 руб.

4.

58 435,2 руб.

+

18 000 руб.

+

4 674,81 руб.

=

81 110,01 руб.

5.

81 110,01 руб.

+

18 000 руб.

+

6 488,80 руб.

=

105 598,81 руб.

6.

105 598,81 руб.

+

18 000 руб.

+

8 447,90 руб.

=

132 046,71 руб.

7.

132 046,71 руб.

+

18 000 руб.

+

10 563,73 руб.

=

160 610,44 руб.

8.

160 610,44 руб.

+

18 000 руб.

+

12 848,83 руб.

=

191 459,27 руб.

9.

191 459,27 руб.

+

18 000 руб.

+

15 316,74 руб.

=

224 776,01 руб.

10.

224 776,01 руб.

+

18 000 руб.

+

17 982,08 руб.

=

260 758,09 руб.

11.

260 758,09 руб.

+

18 000 руб.

+

20 860,64 руб.

=

299 618,73 руб.

12.

299 618,73 руб.

+

18 000 руб.

+

23 969,49 руб.

=

341 588,22 руб.

13.

341 588,22 руб.

+

18 000 руб.

+

27 327,05 руб.

=

386 915,27 руб.

14.

386 915,27 руб.

+

18 000 руб.

+

30 953,22 руб.

=

435 868,49 руб.

15.

435 868,49 руб.

+

18 000 руб.

+

34 869,47 руб.

=

488 737,96 руб.

16.

488 737,96 руб.

+

18 000 руб.

+

39 099,03 руб.

=

545 836,99 руб.

17.

545 836,99 руб.

+

18 000 руб.

+

43 666,95 руб.

=

607 503,94 руб.

18.

607 503,94 руб.

+

18 000 руб.

+

48 600,31 руб.

=

674 104,25 руб.

19.

674 104,25 руб.

+

18 000 руб.

+

53 928,34 руб.

=

746 032,59 руб.

20.

746 032,59 руб.

+

18 000 руб.

+

59 682,60 руб.

=

823 715,19 руб.

21.

823 715,19 руб.

+

18 000 руб.

+

65 897,21 руб.

=

907 612,40 руб.

22.

907 612,40 руб.

+

18 000 руб.

+

72 608,99 руб.

=

998 221,39 руб.

23.

998 221,39 руб.

+

18 000 руб.

+

79 857,71 руб.

=

1 096 079,10 руб.

24.

1 096 079,10 руб.

+

18 000 руб.

+

87 686,32 руб.

=

1 201 765,42 руб.

25.

1 201 765,42 руб.

+

18 000 руб.

+

96 141,23 руб.

=

1 315 906,65 руб.

26.

1 315 906,65 руб.

+

18 000 руб.

+

105 272,53 руб.

=

1 439 179,18 руб.

27.

1 439 179,18 руб.

+

18 000 руб.

+

115 134,33 руб.

=

1 572 313,51 руб.

28.

1 572 313,51 руб.

+

18 000 руб.

+

125 785,08 руб.

=

1 716 098,59 руб.

29.

1 716 098,59 руб.

+

18 000 руб.

+

137 287,88 руб.

=

1 871 386,47 руб.

30.

1 871 386,47 руб.

+

18 000 руб.

+

149 710,91 руб.

=

2 039 097,38 руб.

31.

2 039 097,38 руб.

+

18 000 руб.

+

163 127,75 руб.

=

2 220 225,17 руб.

32.

2 220 225,17 руб.

+

18 000 руб.

+

177 618,01 руб.

=

2 415 843,18 руб.

33.

2 415 843,18 руб.

+

18 000 руб.

+

193 267,45 руб.

=

2 627 110,63 руб.

34.

2 627 110,63 руб.

+

18 000 руб.

+

210 168,85 руб.

=

2 855 279,48 руб.

35.

2 885 279,48 руб.

+

18 000 руб.

+

228 422,35 руб.

=

3 101 701,83 руб.

36.

3 101 701,83 руб.

+

18 000 руб.

+

248 136,14 руб.

=

3 367 837,97 руб.

37.

3 367 837,97 руб.

+

18 000 руб.

+

269 427,03 руб.

=

3 655 265,00 руб.

38.

3 655 265,00 руб.

+

18 000 руб.

+

292 421,2 руб.

=

3 965 686,2 руб.

ПЕНСИЯ = (3 965 686,2 * 10%)/12 месяцев = 26 437,90 рублей. Или 105,75 % от зарплаты.

Теперь о пенсионной формуле. Она должна быть проста до безобразия. На каждого гражданина в начале его трудовой деятельности должен заводиться самый обычный файлик Excel со следующими колонками:

Трудовой

год.

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на начало года.

+

Сумма пенсионных отчислений на конец года в размере 6 % от з\п, отчисляемые работодателем

+

Сумма начисленных процентов в конце года на пенсионный счёт банком, НПФ или государством (инвестиционный доход)

=

Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года.

Чтобы каждый человек, будь он хоть дворником, слесарем или академиком, мог чётко увидеть, как формируется его пенсия. Затем при выходе на пенсию, конечная сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счету умножается на инвестиционный процент и делится на 12 месяцев. Всё, человек получает, число, которое и будет являться его пенсией.

ПЕНСИЯ= (Сумма, находящаяся на индивидуальном пенсионном счёте на конец года. * 10% или 9% )

12 месяцев

Вполне очевидно, что сегодняшнее Правительство нормальную реформу пенсионной системы проводить не собирается. И если мы и дальше будем молча наблюдать за глупыми и некомпетентными действиями правительства и исходить из принципа: «Да до этой пенсии ещё дожить надо, кто его знает, что там будет через столько-то лет». То я даю 99 % гарантии, что вместо достойной жизни на пенсии, Вы будете жить в нищете и побираться в переходах, как многочисленные сегодняшние пенсионеры. Что нужно делать, чтобы этого не произошло, об этом в третьей части.

Часть 3. Что делать конкретно сейчас.

В предыдущих частях описано как устроена пенсионная система сейчас и как она должна быть устроена на самом деле. Накопительная пенсионная система, это очень крутая штука, которая позволит всем нам очень достойно жить на пенсии и ещё передать существенный капитал нашим детям для хорошего старта в жизни, при условии, что государство не будет менять каждый год правила игры и совать свои мохнатые лапы в наши карманы. Однако все мы вполне понимаем, что сегодняшнее Правительство ни на что не способно. Поэтому пока не проведена полноценная пенсионная реформа в соответствии с принципами, указанными во второй части, каждый гражданин должен самостоятельно формировать свою пенсию. А именно:

1. На сайте выбранного Негосударственного Пенсионного Фонда посчитать, какая пенсия будет при достижении пенсионного возраста.

2. В случае, если пенсия будет составлять менее чем 100 % от заработной платы, открывать в любом банке www.banki.ru вклад под не менее чем 8 % годовых. И самостоятельно раз в год, перечислять 6 % от суммы своего годового дохода на данный вклад. Расчёт, что из этого получится можно увидеть в части 2. Обязательно нужно проследить, чтобы вклад был застрахован.

3. Завести на себя файлик Excel, где отражать все ежегодные пенсионные начисления.

4. Следить, чтобы сумма пенсионного вклада вместе с процентами в одном банке, не превышала 1 400 000 рублей, так, как только эта сумма будет гарантировано выплачена, в случае если банк прекратит своё существование.

5. Необходимо распространять эту информацию, где только можно. Рассказывать всем друзьям и знакомым, что накопительная пенсионная система, это самая крутая штука в мире, которая позволит нам очень достойно жить на пенсию, а Правительство нам нагло врёт и хочет, чтобы наши пенсии составляли 40 % от заработной платы, т.е. все мы жили в нищете.

7. В связи с тем, что наши пенсионные накопления без нашего согласия, были заморожены и непонятно куда переведены государством в 2014-2016 г., необходимо обращаться во все судебные инстанции, вплоть до Конституционного суда РФ, в связи с фактически незаконной конфискацией частных денежных средств.

Почему всё это должен делать каждый из нас? Все мы живём один раз. Мы не можем ждать, когда придут нормальные люди во власть и проведут нормальные реформы. Рано или поздно это безусловно конечно случится. Но так как это может продолжаться достаточно долго, то каждый из нас должен позаботиться о своей старости самостоятельно, и сформировать свою пенсию, таким образом, чтобы после ухода на заслуженный отдых жить также достойно и комфортно, как и в период активной трудовой деятельности. В наших руках — не обрекать себя на нищету и сформировать свою пенсию самостоятельно.

С уважением,

Гаврилов Андрей Игоревич.





util